은행에서 대출을 받거나 주택담보대출을 알아보면 낯선 단어가 하나 등장합니다.
바로 코픽스(COFIX)입니다.
뉴스에서도
“코픽스 상승으로 주택담보대출 금리가 올랐다.”
“코픽스 하락에 따라 변동금리 대출자의 부담이 줄어들 전망이다.”
같은 이야기를 자주 볼 수 있습니다.
그런데 처음 들으면 이런 생각이 듭니다.
“코픽스가 도대체 뭐길래 내 대출 이자까지 움직이는 거지?”
저 역시 몇 년 전 전세대출을 알아볼 때 코픽스라는 단어가 무척 어렵게 느껴졌습니다.
은행원에게 “신규취급액기준 코픽스 연동 변동금리”라는 설명을 들었는데, 처음에는 무슨 말인지 이해하기 어려웠습니다.
그런데 알고 보니 핵심은 생각보다 단순했습니다.
은행도 돈을 마련하는 데 비용이 든다는 것입니다.
은행도 돈을 공짜로 가지고 있는 것은 아니다
은행을 거대한 ‘돈 가게’라고 생각해보겠습니다.
은행은 고객에게 예금을 받기도 하고, 금융시장에서 자금을 조달하기도 합니다.
그리고 돈을 마련하는 과정에서 비용이 발생합니다.
예를 들어 은행이 예금 고객에게 이자를 지급한다면 그것 역시 은행 입장에서는 비용입니다.
마트 사장님이 물건을 판매하려면 먼저 도매시장에서 물건을 사 와야 하는 것과 비슷합니다.
물건을 사 오는 원가가 달라지면 판매 가격에도 영향을 줄 수 있겠죠.
은행도 비슷합니다.
은행이 자금을 마련하는 비용이 달라지면 대출금리에도 영향을 줄 수 있습니다.
이때 은행의 자금조달 비용을 보여주는 대표적인 지표가 COFIX입니다.
COFIX란 무엇일까?
COFIX는 Cost of Funds Index의 약자로, 우리말로는 자금조달비용지수라고 합니다.
쉽게 말하면,
은행이 대출 등에 사용할 자금을 마련하는 데 드는 비용을 보여주는 지표라고 이해하면 됩니다.
그래서 COFIX를 아주 쉽게 기억한다면 이렇게 생각할 수 있습니다.
COFIX = 은행의 자금조달 비용을 보여주는 지표
다만 COFIX 자체가 모든 대출금리를 결정하는 것은 아닙니다.
특히 COFIX와 연동된 변동금리 대출상품의 기준금리 역할을 한다는 점이 중요합니다.
COFIX가 오르면 내 대출금리는 왜 영향을 받을까?
예를 들어 은행이 자금을 마련하는 비용이 올라갔다고 해보겠습니다.
그 결과 COFIX가 상승할 수 있습니다.
그리고 내가 받은 대출이 COFIX에 연동된 상품이라면 대출금리에도 영향을 받을 수 있습니다.
흐름을 단순하게 보면 이렇습니다.
은행의 자금조달 비용 상승
↓
COFIX 상승
↓
COFIX 연동 대출의 기준금리 상승
↓
대출금리 상승 가능성
↓
대출자의 이자 부담 증가 가능성
여기서 한 가지 주의해야 합니다.
COFIX가 0.1% 올랐다고 해서 모든 대출금리가 정확히 0.1% 올라가는 것은 아닙니다.
대출금리는 상품의 기준금리에 가산금리와 우대금리 등이 적용되어 결정되기 때문입니다.
일반적인 구조를 단순하게 표현하면 다음과 같습니다.
대출금리 = 기준금리 + 가산금리 - 우대금리
따라서 내가 실제로 부담하는 금리를 확인하려면 COFIX 하나만 볼 것이 아니라 내 대출상품의 금리 산정 방식을 함께 확인해야 합니다.
0.1%p가 실제로는 얼마일까?
여기서 숫자를 하나 넣어보겠습니다.
3억 원을 빌렸다고 가정하고 금리가 4.0%에서 4.1%로 0.1%p 상승했다고 해보겠습니다.
단순하게 계산하면,
3억 원 × 0.1% = 연 30만 원
입니다.
월평균으로 단순 환산하면 약 2만5천 원입니다.
물론 실제 대출에서는 원금 상환 방식과 잔액 변화 등에 따라 실제 이자 부담은 달라집니다.
하지만 이 계산을 통해 알 수 있는 것은 하나입니다.
금리의 작은 변화도 대출금액이 커지면 실제 돈의 차이로 이어질 수 있다는 것입니다.
그래서 대출을 받은 사람이라면 뉴스에서 COFIX가 올랐다는 이야기를 그냥 지나치기보다 내 대출의 기준금리가 무엇인지 확인해볼 필요가 있습니다.
COFIX에도 종류가 있다
뉴스를 보다 보면
- 신규취급액기준 COFIX
- 잔액기준 COFIX
- 신잔액기준 COFIX
같은 표현을 볼 수 있습니다.
이름만 보면 복잡해 보이지만 핵심은 어떤 자금의 비용을 기준으로 계산하느냐에 있습니다.
신규취급액기준 COFIX
최근에 새롭게 조달한 자금의 비용을 반영하는 방식입니다.
따라서 시장금리나 은행의 신규 자금조달 여건이 변화하면 상대적으로 빠르게 영향을 받을 수 있습니다.
잔액기준 COFIX
기존에 조달해 놓은 자금의 잔액과 새로 조달한 자금 등을 반영해 계산하는 방식입니다.
기존 자금이 함께 반영되기 때문에 새로운 시장금리 변화가 상대적으로 완만하게 나타날 수 있습니다.
신잔액기준 COFIX
기존 잔액기준 COFIX를 보완한 방식으로, 일정한 자금조달 항목을 추가해 산출하는 방식입니다.
따라서 ‘어떤 COFIX가 무조건 좋다’고 생각하기보다는 내 대출상품이 어떤 기준을 적용하는지 확인하는 것이 중요합니다.
대출받았다면 이것부터 확인해보자
COFIX라는 단어를 이해했다면 실제로는 다음 세 가지를 확인하면 됩니다.
첫째, 내 대출의 기준금리는 무엇인가?
COFIX인지, 다른 기준금리인지 확인합니다.
둘째, COFIX의 어떤 유형을 사용하는가?
신규취급액기준인지, 잔액기준인지 등을 확인합니다.
셋째, 금리 변경 주기는 어떻게 되는가?
변동금리 상품이라면 기준금리가 변했다고 해서 반드시 즉시 내 금리가 바뀌는 것은 아닙니다.
대출상품의 금리 변경 주기와 조건을 함께 확인해야 합니다.
COFIX를 알면 경제뉴스가 조금 쉬워진다
처음에는 ‘코픽스’라는 단어가 금융 전문가들만 사용하는 어려운 용어처럼 느껴집니다.
하지만 핵심은 생각보다 간단합니다.
은행도 고객에게 돈을 빌려주기 위해 먼저 자금을 마련해야 하고, 그 과정에서 비용이 발생합니다.
COFIX는 그 자금조달 비용을 보여주는 대표적인 지표입니다.
따라서 뉴스에서
“COFIX가 상승했습니다.”
라는 이야기가 나온다면,
“은행이 자금을 마련하는 비용이 변했고, COFIX와 연동된 내 대출금리에도 영향을 줄 수 있겠구나.”
라고 이해하면 됩니다.
다만 COFIX가 올랐다는 사실만으로 내 대출금리가 똑같이 오르는 것은 아니므로 내 대출상품의 기준금리와 가산금리, 우대금리, 금리 변경 조건을 함께 확인하는 것이 중요합니다.
어려운 금융용어도 결국은 내 통장과 연결되어 있습니다.
COFIX = 은행의 자금조달 비용을 보여주는 지표
이렇게 기억해두면 경제뉴스에서 코픽스라는 단어가 나왔을 때 예전보다 훨씬 쉽게 내용을 이해할 수 있습니다.